پس انداز کردن | اصول پایه ای سواد مالی – قسمت ششم

پس انداز کردن

 

پس انداز کردن | اصول پایه ای سواد مالی – قسمت ششم

زمان مطالعه: ۲۰ دقیقه

stars

 

قبلا در درس دوم راجع به حوزه های اصلی سواد مالی صحبت کردیم و چهار حوزه را مشخص کردیم

 

در ادامه مروری دوباره بر این چهار حوزه خواهیم داشت:

 

چهار حوزه اصلی در سواد مالی

حوزه اول: مسایل مربوط به خرید کردن

حوزه دوم: مسایل مربوط به پس انداز کردن

حوزه سوم: مسایل مربوط به سرمایه گذاری

حوزه چهارم: مسایل مربوط به محافظت از پول و دارایی

 

در درس سوم این مجموعه آموزش ها، بحث راجع به حوزه خرید کردن را شروع کردیم و تا درس پنجم، مسایل مربوط به خرید کردن را به طور کامل تشریح کردیم.

 

اکنون نوبت به مبحث پس انداز یعنی دومین حوزه از حوزه های مرتبط با سواد مالی می رسد.

 

در ادامه راجع به پس انداز صحبت خواهیم کرد.

 

پس انداز چیست و چه اهمیتی دارد

برای این که اهمیت پس انداز را درک کنیم ذکر این نکته کفایت می کند که راه رسیدن به استقلال مالی از درک اهمیت «پس انداز کردن» می گذرد.

 

اگر می خواهید راهی برای رسیدن به استقلال و امنیت مالی به دست آورید ناچار هستید پس انداز کردن را بشناسید و آن را وارد زندگی تان کنید.

 

طبق قانون پارکینسون هرچقدر درآمد شما افزایش پیدا کند به همان میزان هم سطح هزینه هایتان افزایش پیدا می کند.

 

یعنی اگر نسبت به مسایل مالی خود و بخصوص مبحث پس انداز ناآگاه باشید هرگز نمی توانید از افزایش درآمد خود در جهت رسیدن به استقلال مالی استفاده کنید.

 

بسیاری از افراد و خانواده ها وجود دارند که با وجود داشتن درآمد ماهیانه بالا، هنوز به استقلال مالی نرسیده اند و اگر یک ماه درآمدشان قطع شود یا اتفاق غیر منتظره ای رخ دهد که نیاز به پول داشته باشد مجبور به استفاده از وام یا قرض گرفتن از بقیه می شوند.

 

اما در عوض افراد دیگری هم هستند که با داشتن درآمد بسیار کمتر توانسته اند با انجام پس اندازهای هوشمندانه و البته سرمایه گذاری در مکان های مناسب (موضوع درس های آینده) به استقلال مالی برسند.

این افراد تا مدت زیادی می توانند بدون درآمد ماهیانه به زندگی خود ادامه دهند و گرفتار بدهی و وام بانکی نیستند.

می توان گفت که مهم نیست چقدر درآمد دارید بلکه مهم این است که چقدر پس انداز دارید. درآمد هرچقدر هم که زیاد باشد می تواند مصرف شود و چیزی از آن باقی نماند اما در صورتی که فکر مالی درستی داشته باشید و به اندازه کافی با مدیریت هزینه ها آشنایی داشته باشید هرچقدر هم درآمدتان کم باشد باز هم می توانید از این درامد پس انداز داشته باشید و رفته رفته این پس به مرور زمان بیشتر و بیشتر می شود و با وارد کردن آن به حوزه سرمایه گذاری می توانید درآمدهای دیگری حاصل کنید.

پس این که شما بتوانید به استقلال مالی برسید حتما قرار نیست که درآمد بسیار بالایی داشته باشید بلکه با همین درآمدی که الان دارید اگر بتوانید به صورت درست و برنامه ریزی شده عمل کنید و هر ماه با استفاده از مدیریت بهینه هزینه ها و مدیریت درست خرید کردن مقداری از درآمد خود را پس انداز کنید قطعا بعد از مدتی به استقلال مالی خواهید رسید.

 

 

دلایل پس انداز کردن

هر نوع پس اندازی که شما داشته باشید ممکن است به یکی از این سه دلیل زیر اتفاق بیافتد:

 

دلیل اول: پس انداز جهت آمادگی در برابر حوادث غیرمنتظره

 

دلیل دوم: پس انداز جهت دست یابی به اهداف مالی

 

دلیل سوم: پس انداز به منظور سرمایه گذاری کردن

 

هر کدام از این موارد را به صورت جداگانه در ادامه بررسی خواهیم کرد.

 

دلایل پس انداز کردن

 

 

 

قبل از هر چیز به این نکته توجه کنید که اگر فردی هستید که هنوز نمی توانید هزینه های خود را کنترل کنید و در خرید کردن مشکل دارید هرگز نمی توانید در پس انداز کردن به موفقیتی دست پیدا کنید.

 

چون شرط لازم برای پس انداز این است که شما بتوانید بر پول خود کنترل داشته باشید و هر جا لازم شد برخی خریدهای غیر لازم را از برنامه ی خریدتان خارج کنید.

 

پس لازمه ادامه دروس مربوط به پس انداز این است که قبلا تکلیف خود را با بخش مهارت در خرید کردن و مدیریت هزینه ها روشن کرده باشید.

 

اما همان طور که گفتیم هر کدام از ما ممکن است به یکی از دلایلی که در بالا اشاره شد اقدام به پس انداز کردن کنیم.

 

این مطلب را هم ببینید
آموزش مهارت های سرمایه گذاری

مثلا ممکن است هدف ما از پس انداز کنار نهادن پولی برای روبروشدن با حوادثی باشد که قابل پیش بینی نیستند مثلا  هزینه های پزشکی که به دلیل بروز برخی بیماری ها یا مشکلات مالی که به دلیل از دست دادن شغل با آن روبرو می شویم.

 

یا این که هدف از پس انداز دست یابی به برخی اهداف مالی باشد نظیر خرید یک خانه یا خرید ماشین و هر چیزی شبیه این ها.

 

اما بعد از این که این دو هدف از پس انداز تا حدودی برآورده شدند نوبت به اجرای یکی از مهم ترین دلایل برای پس انداز کردن می رسد و آن هم سرمایه گذاری است.

 

رابرت کیوساکی می گوید هرگز به استقلال مالی نمی رسید مگر این که کاری کنید که پول برای شما کار کند.

 

سرمایه گذاری روشی است که باعث می شود پول برای شما کار کند.

 

یکی از مهم ترین اهداف پس انداز این است که از طریق پولی که پس انداز شده است سرمایه گذاری صورت بگیرد و این سرمایه گذاری کاری کند که پول برای ما کار کند.

 

در ادامه با ما باشید تا درباره پس انداز برای آمادگی در برابر حوادث غیرمنتظره بیشتر صحبت کنیم.

 

پس انداز و صندوق ضروری پول

یکی از اهداف پس انداز این است که برای مدیریت حوادث غیرمترقبه و غیرقابل پیش بینی که در زندگی هر کس ممکن است رخ دهد تدبیری اندیشیده شود.

 

یکی از این تدابیر که تا حد بسیار زیادی هم کارساز است تدبیر مالی است.

 

پس انداز و صندوق ضروری پول

 

البته این روش به این معنی نیست که شما بتوانید به طور کامل حادثه ناخواسته ای که رخ داده را کنترل کنید و اثر آن را خنثی نمایید

اما می توانید با منابع مالی که از طریق پس انداز کردن در درست دارید آن را به بهترین شکل ممکن مدیریت کنید.

 

فرض کنید میزان درآمد ماهیانه شما چیزی حدود پنج میلیون تومان است که بعد از پراخت اقساط بانکی و خرج های روزمره تا پایان ماه چیزی از آن باقی نمی ماند.

 

حالا فرض کنید یک دفعه با ماشین  تصادف می کنید و خسارت زیادی به ماشین تان وارد می آید.

چیزی حدود ۴ میلیون هزینه تعمیر ماشین می شود.

 

این پول را از کجا تامین می کنید؟

 

چهار میلیون تومان تقریبا معادل حقوق دریافتی ماهیانه شماست و حتما در پرداخت آن با مشکل مواجه خواهید شد.

 

حالت دیگری را در نظر بگیرید که یک دفعه بر اثر تعدیل نیرو در جایی که مشغول به کار هستید از کار اخراج می شوید و تمام درآمد ماهیانه خود را از دست می دهید و هیچ درآمد دیگری هم ندارید.

 

در این حالت تا زمان به دست آوردن یک کار جدید و یا حداقل دریافت بیمه بیکاری که سه یا چهار ماه زمان می برد چگونه مایحتاج زندگی خود را تامین می کنید؟

 

یا اگر یکی از اعضای خانواده دچار یک بیماری شود و فرضا هزینه بیست میلیون تومانی بابت عمل لازم داشته باشد این پول را از کجا تامین می کنید؟

 

همیشه احتمال وقوع هر یک از این اتفاقات برای هر کدام از ما وجود دارد اما متاسفانه ما احتمال وقوع این اتفاقات را برای دیگران درک می کنیم اما در مورد خودمان هرگز این احتمال را نمی دهیم که ممکن است روزی دچار یکی از انواع این گرفتاری ها شویم.

 

اما راه حل چیست؟

چگونه می توان این حوادث را مدیریت کرد؟

 

خوشبختانه برای این جور مواقع راه حلی وجود دارد اما با وجود این که بسیار هم ساده است ولی در عین حال کمتر کسی  به اجرای آن می پردازد و به صورت درست و کامل در زندگی اش پیاده سازی کند.

 

این راه حل ایجاد صندوق ضروری پول است.

صندوق ضروری پول، پس اندازی است که به اندازه سه تا نه ماه هزینه خانواده را در بر می گیرد.

 

صندوق ضروری پول

 

یعنی اگر هزینه های ماهیانه شما حدود دو میلیون تومان باشد چیزی مابین شش تا هیجده میلیون تومان پول برای صندوق ضروری پول لازم است.

 

اما این مقدار پول را چگونه تهیه کنیم؟

 

اگر یادتان باشد قبلا در نوشته ای که مبحث بودجه بندی ماهیانه را بحث می کرد به این نکته اشاره کردیم که هر بار که فایل بودجه بندی را برای ماه پیش رو تنظیم می کنید به عنوان اولین پرداختی ها قسمتی از درآمد ماهیانه خود را پس انداز کنید.

 

این مطلب را هم ببینید
مراحل برنامه ریزی مالی

اولین برنامه پس انداز خود را برای ایجاد صندوق ضروری پول اختصاص دهید و تا مبلغ این صندوق تکمیل نشده است لازم نیست در فکر پس انداز دیگری باشید.

 

اگر درس های قبلی این مجموعه را در مورد نحوه درست و مدیریت شده خرید کردن مطالعه کرده باشید و بتوانید آنها را در زندگی روزمره خود پیاده سازی کنید حتما هر ماه می توانید مبلغی به عنوان صرفه جویی در خرید برای پس انداز نگه دارید.

 

چند نکته بسیار مهم و ضروری در مورد این صندوق وجود دارد که حتما باید آنها را رعایت کنید و گرنه ایجاد این صندوق نمی تواند کارایی لازم را داشته باشد:

 

نکته اول: در شرایط معمولی به هیچ عنوان از مبلغ این صندوق خرج نکنید.

این صندوق فقط برای حوادث غیر معمول و غیر قابل پیش بینی است و در هیچ زمان دیگری غیر از بروز این حوادث حق ندارید از پول آن مصرف کنید.

 

نکته دوم: اگر مقدار پول این صندوق به حد مشخصی رسید هرگز آن را به صورت پول نقد نگه داری نکنید.

اقتصاد ایران یک حالت تورمی دارد و نگه داری پول نقد به مدت طولانی از ارزش آن می کاهد.

پس بهتر است این پول را در جایی سرمایه گذاری کنید.

 

نکته سوم: باید قابلیت نقدشوندگی صندوق ضروری پول بسیار بالا باشد.

یادتان باشد این پول برای مواقع ضروری است و شما در صورت نیاز به آن باید بتوانید به سادگی و بدون هزینه آن را به پول نقد تبدیل کنید.

بنابراین باید آن را در مکان هایی سرمایه گذاری کنید که در قابلیت نقدشوندگی بالایی دارند.

مثلا سرمایه گذاری در سکه، برخی ارزهای خارجی یا در صورت آگاهی در بورس.

 

بعد از این که مبلغ لازم برای صندوق ضروری پول تامین شد دیگر لازم نیست پولی در این صندوق ذخیره کنید مگر این که پول آن را در یک حادثه ای خرج کرده باشید که در این صورت باید دوباره پس انداز در این صندوق را در اولویت پس اندازهای خود قرار دهید.

 

دست یابی به اهداف مالی 

در این روش اهدافی مالی برای خود تعریف می کنیم و سعی می کنیم هر بار با پس انداز مقداری پول، به آن هدف دست پیدا کنیم.

 

اهداف مالی یعنی چی؟

فرض کنید می خواهید یک ماشین بخرید.

کمتر کسی هست که همین که اراده کند یک ماشین جدید بخرد سریع بتواند آن را عملی کند و بابت تامین مالی آن مشکلی نداشته باشد.

پس تامین پول لازم برای خرید ماشین تبدیل به یک هدف مالی می شود و از این پس به منظور تامین پول خرید ماشین هر ماه مبلغی را باید پس انداز کنیم.

 

پس انداز و اهداف مالی

 

 

باید بین مقدار پولی که می خواهید پس انداز کنید و قیمت ماشین و زمانی که می خواهید ماشین را بخرید یک رابطه درست وجود داشته باشد.

 

مثلا اگر در تامین پول ماشین مبلغ ۱۰ میلیون تومان کسری دارید و قصد دارید تا پنج ماه آینده حتما آن ماشین را بخرید باید هر ماه مبلغ دو میلیون تومان پس انداز کنید.

 

اما ممکن است در عمل این کار برایتان دشوار باشد و نتوانید این مقدار پول را ذخیره کنید

 

اینجاست که مدیریت هزینه کردن و کنترل خرج های اضافی می تواند به کمک شما بیاید و با صرفه جویی در برخی هزینه ها در طول این پنج ماه، هرطور شده این مقدار پول را پس انداز کنید.

 

محل نگهداری این نوع از پس اندازها به دلیل این که معمولا سریع تر خرج می شوند می تواند بانک باشد که در صورت نیاز سریع بتوانید آن را برداشت کنید.

 

البته در بانک هم سعی کنید آن را در یک حساب پس انداز نگه داری کنید تا سودی به آن تعلق بگیرد.

 

معمولا افراد برای پس انداز کردن به منظور دست یابی به اهداف مالی انگیزه بیشتری دارند تا پس انداز برای حوادث ناخواسته. به همین دلیل هرطور شده سعی می کنند هزینه های خود را برای مدتی کنترل کنند تا بتوانند به پول لازم دسترسی پیدا کنند.

 

ذکر یک نکته در این بخش بسیار ضروری است لطفا با دقت بیشتری ادامه متن را بخوانید:

 

اقتصاد ایران اقتصادی تورمی است و گاه مشاهده شده که قیمت اجناس و کالاها در مدت زمانی کم بسیار افزایش پیدا کرده است طوری که اصلا قابل مقایسه با قیمت قبلی نیست.

 

این مطلب را هم ببینید
8 نکته کلیدی مهم برای پس انداز کردن

مثلا در سال ۹۱ و ۹۲ یک دفعه قیمت همه کالاها افزایش بی سابقه یافت و حتی برخی کالاها دو تا سه برابر افزایش قیمت پیدا کردند

 

یا سال ۹۷ که اکنون در آن به سر می بریم و در تابستان قیمت ها به شدت افزایشی شده اند.

 

در این حالت ها معمولا کسانی که اهداف مالی برای خود در نظر گرفته بودند و در چند ماه گذشته برای آن پس انداز کرده بودند قادر به خرید کالای مورد نظرشان نیستند.

 

اما در این موارد تکلیف چیست؟

 

این که بخواهیم برای کسی که قبلا این چنین تصمیمی گرفته و اکنون با مشکل چند برابر شدن قمیت کالا مواجه شده است راه حلی ارایه دهیم از عهده ما خارج است.

 

و بهرحال باید پذیرفت که در اقتصاد همیشه ریسک وجود دارد و هیچ وقت هیچ چیزی قطعیت کامل ندارد بنابراین باید بپذیرید که این ریسک در این حالت متوجه او هم شده است

و باید یا دوباره صبر کند تا مقداری پول جدید به دست بیاورد یا این که هدف مالی اش را تعدیل کند

مثلا به جای خرید یک ماشین صفر کیلومتر می تواند یک ماشین کارکرده با همان پول بخرد.

 

اما اگر می خواهید از این پس دچار این نوع بحران ها نشوید باید از قبل بتوانید تا حدودی بازار را اولا رصد کنید و ثانیا با تحلیل هایی که می کنید آن را حدس بزنید.

 

مثلا در سال ۹۶ ما با تهدیدات شدید امریکا مواجه بودیم و خارج شدن ترامپ از برجام این تهدیدات را شدت بخشید.

 

در این حالت می توان حدس زد که در آینده به احتمال زیاد ممکن است قیمت دلار در بازار افزایش پیدا کند و افزایش قیمت دلار هم معمولا با تاخیری چند ماهه روی دیگر کالاها تاثیر خواهد گذاشت.

 

اما یادتان باشد این فقط یک حدس خواهد بود که می تواند به وقوع بپیوندد بنابراین برای در امان ماندن از صدمات این اتفاق، باید سعی کنید برنامه خریدهای خود را جوری تنظیم کنید که به مواقع بحران نزدیک نباشد.

 

هرچند انجام این کار بسیار سخت خواهد بود اما با رصد تحلیل گرانه بازار و نه انتقادگرایانه می توانید تا حدودی حدس های خود را به مرور زمان بهتر و بهتر کنید.

 

وقتی تهدیدهای خارجی، گران شدن ارز، ورشکستگی بسیاری از بانک ها و اختلاس های بی پایان و فساد مالی مسئولین را می بینید همه این ها نشانه هایی از تورم و از هم گسیختگی اقتصادی با خود به همراه دارند بنابراین باید تصمیم گیری هایتان را هوشمندانه تر انجام دهید.

 

یک مثال ساده تر:

تجربیات چند ساله نشان داده که هر سال در اسفند ماه با نزدیک شدن به نوروز و آغاز تعطیلات قیمت ماشین تا در بازار تا حدودی افزایش پیدا می کند.

 

حالا اگر شما اهداف مالی تان را جوری تنظیم کرده اید که در اسفند یک ماشین کارکرده بخرید این یک تصمیم اشتباه است چون نسبت به بقیه ماه های سال در اسفند قیمت ماشین بالاتر است و باید برنامه خریدتان را تغییر دهید.

 

یا اغلب والدین خرید نوشت افزار و وسایل مدرسه فرزندانشان را در روزهای پایانی شهریور انجام می دهند یعنی درست زمانی که در اوج قیمتی هستیم و تقاضای بسیار زیادی در بازار شکل گرفته است.

 

باید نسبت به تعیین اهداف مالی تان دقت بیشتری داشته باشید تا پولی که برای آن پس انداز می کنید ارزش خریدش را از دست ندهد.

 

زمان تعیین اهداف مالی و برنامه ریزی برای پس انداز معمولا هنگام بودجه بندی ماهیانه انجام می شود.

 

می توانید در ابتدای فایل بودجه بندی اهداف مالی تان را بنویسید و در همان فایل بودجه بندی و در ابتدای پرداخت های ماهیانه رقمی که قصد پس انداز آن را دارید بنویسید.

 

در شکل زیر نمایی از فایل بودجه بندی و محل تعیین اهداف مالی و نحوه درج مبلغ پس انداز را می بینید.

 

 

فایل بودجه بندی ماهیانه

 

 

پس انداز جهت سرمایه گذاری

به بررسی سومین هدف از پس انداز رسیدیم…

 

اگر بخواهیم مروری بر اهداف قبلی در مورد پس انداز داشته باشیم به این صورت بود که:

 

در ابتدا اولویت اول پس انداز را بر ایجاد صندوق ضروری پول گذاشتیم

 

و گفتیم که هدف تان این باشد که هر ماه از درآمد خود پولی پس انداز کنید تا در نهایت بتوانید مبلغی به اندازه خرج دو الی ۹ ماه خود تامین کنید.

کاربرد این صندوق برای حل مشکل مالی در زمان اتفاقات غیرمنتظره و غیرقابل پیش بینی بود.

 

این مطلب را هم ببینید
خاصیت اهرمی پول در سرمایه گذاری های

اما هدف دوم از پس انداز این بود که تامین مالی اهدافی که انتخاب می کنیم را از طریق آن به انجام برسانیم.

مثلا اگر قصد خرید ماشین داریم باید بتوانیم به صورت ماهیانه مبلغی از درآمد خود پس انداز کنیم تا بتوانیم به هدف مالی مان برسیم.

 

و حالا در ادامه می خواهیم سومین هدف از پس انداز را بررسی کنیم.

 

پس انداز و سرمایه گذاری

 

 

یکی از مهم ترین موارد استفاده پس انداز، استفاده از مبلغ جمع آوری شده برای سرمایه گذاری است.

 

اگر بدانید که میزان درآمدتان هر چقدر هم که زیاد باشد باز نمی تواند در دراز مدت شما را به استقلال مالی برساند حتما به اهمیت این نوع پس انداز بیشتر پی خواهید برد.

 

طبق قانون مورفی هرچقدر که درآمدتان افزایش پیدا کند هزینه های زندگی تان هم افزایش پیدا خواهد کرد

 

یعنی شما با درآمد بیشتر سعی می کنید جوری زندگی کنید که رفاه بیشتری داشته باشید و نه این که به سمت استقلال مالی پیش بروید.

 

رفاه مالی که فقط از طریق درآمد به دست آمده باشد بسیار شکننده است و به راحتی با اخراج شدن از کار، تورم بالا در اقتصاد و یا از کارافتادگی شخص شاغل از بین خواهد رفت.

 

اگر قبل از رفاه مالی به فکر استقلال مالی باشید آنگاه می توانید در آینده به رفاه پایدار مالی هم برسید اما عکس این مطلب صحیح نیست.

 

در این روش پس انداز توصیه می شود که هر ماه قبل از این که هزینه های زندگی تان را از درآمد ماهیانه تان پرداخت کنید حتما حدود ۱۰ تا ۲۰ درصد از درآمدتان را پس انداز کنید.

 

یعنی با مدیریت خرید و هزینه هایتان کاری کنید که حتما بتوانید این مقدار پول را پس  انداز کنید.

 

حال با مبلغی که پس انداز شده است باید چکار کنیم؟

 

در دو بخش قبلی که در مورد اهداف پس انداز صحبت کردیم مورد استفاده این پس اندازها مشخص بود

 

مثلا در هدف اول مقدار پولی که در صندوق ضروری ذخیره می شد در مواقع بحران هزینه می شد

 

یا در روش دوم هر موقع مبلغ پس انداز به اندازه کافی می شد صرف خرید وسیله ای می شد که جزو اهداف مالی بود و اصلا این پس انداز به همین منظور انجام گرفته بود.

 

اما حالا در این روش با این پولی که  پس انداز شده است چکار کنیم؟

 

جواب این است:

 

هرگز هرگز این پول را برای هزینه های ماهیانه، خرید وسایل منزل و یا هر نوع مصرف دیگری استفاده نکنید. این پول باید در جایی سرمایه گذاری شود.

 

در این نوع سرمایه گذاری همیشه سود به دست آمده را به مبلغ سرمایه اولیه اضافه می کنید و دوباره همان را سرمایه گذاری می کنید.

 

اگر این نوع روش پس انداز و سرمایه گذاری را در زندگی تان پیاده سازی کنید مطمئن باشید که ظرف چند سال آینده می توانید به استقلال مالی برسید و رفاه مالی خود را از حالت شکنندگی نجات دهید.

 

یادتان باشد که راه رسیدن به ثروت و استقلال مالی کوتاه مدت نیست و باید در این مسیر علاوه بر تحصیل پول، بیشتر به خودسازی و کنترل نفس بپردازید تا در این مسیر مهارت صبر و استقامت را به طور کامل به دست آورید.

 

ثروت های یک شبه و بادآورده هرگز پایدار نخواهد بود و کسی هم که این نوع ثروت ها را به دست می آورد معمولا چون لیاقت آن را ندارد به زودی از دستش خواهد داد.

 

تمام ثروتمندانی که از مسیر درست و اصولی به ثروت خود رسیده اند برای آن زحمت کشیده اند و صبر کافی داشته اند.

 

اگر پس انداز و سرمایه گذاری را به صورت صحیح انجام دهید و بر آن صبر داشته باشید معجزه سود مرکب اثر خود را خواهد گذاشت.

 

حالا که با اهمیت پس انداز و سرمایه گذاری آشنا شدید سئوال این است که پولی که پس انداز شده است را در چه زمینه ای سرمایه گذاری کنیم؟

 

این موضوع در درس های بعدی بررسی خواهد شد.

 

 

 

به این مطلب امتیاز بدید

امتیاز 4.00 ( 1 رای )

اشتراک گذاری در شبکه های اجتماعی