چگونه خود را بیمه عمر کنیم؟
—
زمان مطالعه: ۶ دقیقه
بیمه عمر و بازنشستگی
آیا شما بیمه عمر دارید؟
آیا بیمه دوران بازنشستگی دارید؟
خب پاسخ این سوال تقریبا مشخص است
اگر کارمند رسمی دولتی باشید حتما بیمه بازنشستگی دارید و هر ماه مبلغی از حقوق ماهیانه تان بابت این بیمه کسر می گردد.
اگر کارمند غیر رسمی هستید بنا به مذاکراتی که با کارفرمای خود کرده اید ممکن است بیمه بازنشستگی داشته باشید یا این که شرط استخدام شما را این گذاشته اند که حرفی از بیمه و این جور چیزها نزنید.
بسیاری از مشاغل رسمی دارای بیمه بازنشستگی هستند و شما به صرف داشتن مجوز کار در آن شغل می توانید با پرداخت ماهیانه هزینه بیمه، خود را بیمه کنید.
همه بیمه های بازنشستگی و عمر که خیلی تفاوتی با هم ندارند هم شامل بیمه درمانی می شوند و هم بیمه دوران بازنشستگی.
به این معنی که بعد از فرضا ۳۰ سال از پرداخت حق بیمه یا رسیدن به سن ۶۰ سالگی، به صورت ماهیانه به شما حقوقی تعلق می گیرد.
بیمه درمانی هم به این شکل است که خدای ناکرده در صورت وقوع بیماری یا حادثه ای، بیمه بخشی از خسارات ناشی از اتفاق را به شما برمی گرداند.
یکی از مشکلاتی که برای افراد شاغل در جامعه وجود دارد این است که یا شغل شان مشمول دریافت بیمه بازنشستگی از تامین اجتماعی نمی شود یا این که مجوز شغلی مربوطه را ندارند و یا این که بخاطر هزینه بالای این نوع بیمه قادر به پرداخت حق بیمه نیستند.
افراد غیر شاغل که هم معلوم است و اصلا مشمول طرح های بیمه بازنشستگی نمی شوند.
و البته والدینی هم هستند که از بدو تولد به فکر بیمه عمر فرزندانشان هستند و می خواهند سازوکاری داشته باشند که وقتی فرزندشان به سن سی سالگی رسید از حداقل درآمدی برخوردار باشد و بتواند مایحتاج اولیه زندگی اش را از طریقی تامین کند
تکلیف این افراد چیست و چگونه می توانند خودشان را بیمه کنند؟
در این حالت معمولا شرکت های بیمه خصوصی وارد میدان شده اند و با دریافت مبالغی به صورت ماهیانه یا هر شش ماه یک بار شما را بیمه عمر می کنند.
اما وقتی به مبالغی که قرار است به این شرکت های بیمه داده شود نگاه می کنید و آن رابا مبلغی که قرار است بعد از بازنشستگی به شما پرداخت کنند مقایسه می کنید می بینید که مبلغ بسیار ناچیزی در انتهای سی سال پرداخت می شود.
و این در حالی است که طی این مدت هر سال باید به مبلغ پرداختی ماهیانه درصدی اضافه گردد و البته گاه و بیگاه، بهانه هایی هم از طرف این شرکت ها دیده می شود که در پرداخت بیمه شما را با مشکلاتی روبرو می کند.
اما چاره این مشکل چیست و آیا غیر از شرکت های بیمه این امکان وجود دارد که خودمان به طریقی سیستم بیمه عمر را به صورت شخصی پیاده سازی کنیم؟
بله این امکان وجود دارد
در ادامه مطلب با ما باشید تا شما را یک روش عالی بیمه کردن خود آشنا کنیم.
بهترین بیمه عمر
در این نوشته به شما می آموزیم که چگونه با استفاده از مفهوم سود مرکب و ماهی ۲۰۰ هزار تومان سرمایه گذاری، خود یا فرزندتان را بیمه عمر کنید.
وارن بافت که در ردهی ده ثروتمند بزرگ دنیا قرار دارد و ثروت بالغ بر ۵۰ میلیارد دلار خودش را از صفر و با شروع از روزنامه فروشی به دست آورد، مفهوم سود مرکب را خوب میداند.
کتاب گلوله برفی که تشبیه مناسبی برای مفهوم سود مرکب است عنوان کتابی است که زندگی نامه این سرمایه گذار بزرگ آمریکایی را بیان کرده است.
مفهوم سود مرکب
فرض کنبد یک سرمایه گذاری انجام می دهید.
سود به دست آمده از سرمایهگذاری را دوباره به عنوان سرمایه قرار می دهید و این کار را چندین سال ادامه می دهید.
یادتان باشد که نه به اصل سرمایه دست می زنید و نه به سودهای ناشی از آن.
در این نوع سرمایه گذاری هر چقدر زمان بگذرد سرعت افزایش سود شما بیشتر و بیشتر خواهد شد.
یک مثال ساده و قابل اجرا
یک حساب سپرده گذاری بانکی باز می کنید و هر ماه مبلغ ۲۰۰ هزار تومان در آن سرمایه گذاری می کنید.
بدیهی است که در ماه اول به ۲۰۰ تومان شما سودی تعلق می گیرد یعنی مجموع مانده حساب شما با احتساب سود سپرده بالفرض ۱۵ درصدی میشود ۲۰۳ تومان.
و اگر ۲۰۰ تومان دیگر به پسانداز بانکیتان در ماه دوم اضافه کنید حال مجموع سپرده شما مبلغ ۴۰۳ خواهدشد.
در ماه سوم سودی معادل ۵ تومان به مبلغ سپردهی شما که ۴۰۳ بود اضافه می شود و با سپرده گذاری مجدد ۲۰۰ تومان در ماه سوم حالا میزان مانده حساب بانکی شما مبلغ ۶۰۸ هزار تومان است.
یادتان باشد که شما حق برداشت از این حساب را ندارید.
ملاحظه می کنید که در ماه های اول سود کمی به سپرده شما تعلق میگیرد.
اما شما این کار را ادامه دهید.
افزایش سرعت سود
رمز و راز و شگفتی سود مرکب در این است که هر چه زمان بیشتر بگذرد سرعت افزایش سود شما بیشتر خواهد شد.
این کار را به مدت ۳۰ سال ادامه دهید.
با فرض این که نرخ سود سپرده گذاری در بانکی که سرمایه گذاری کرده اید در طی این مدت ثابت و برابر با ۱۵ درصد باشد و شما نیز در طول این ۳۰ سال هر ماه ۲۰۰ تومان به حسابتان اضافه کرده باشید (به دلیل وجود تورم ظرف ۵ سال که از شروع این سرمایهگذاری بگذرد مبلغ ۲۰۰ تومان نسبت به سال اول بسیار ناچیز خواهد شد).
بعد از گذشت ۳۰ سال میزان مانده حساب بانکی شما مبلغ یکمیلیاردوچهارصد میلیون تومان است.
سودی که هر ماه به این مبلغ تعلق میگیرد معادل بیست میلیون تومان است.
کابرد سود مرکب در بیمه عمر
سود مرکب یعنی یک سرمایه گذاری عالی برای دوران بازنشستگی تان.
بیمه های بازنشستگی از همین اصل استفاده می کنند.
منتها با این تفاوت که شما هر سال باید حدود ۲۰ درصد به میزان سپرده گذاری ماهیانه تان اضافه کنید که در طول این ۳۰ سال مبلغ کلانی میشود.
البته ناگفته نماند که شرکت های بیمه و بازنشستگی چیزی حدود نصف این مقدار را در پایان سی سال به مشتریانشان پس میدهند و مابقی را برای خودشان نگه میدارند.
اگر فرزند تازه متولد شده دارید به جای باز کردن بیمه عمر در شرکت های بیمه، یک حساب ساده سپرده گذاری بانکی باز کنید و هر ماه یا هر سال در آن مبلغ ثابتی سرمایه گذاری کنید.
بعد از ۳۰ سال انگار که فرزند شما به اندازه یک کارمند حقوق دارد که همان سود ناشی از مبالغ جمع شده تا آن زمان می باشد.
یا اگر خانه دار هستید و به دنبال راهی برای بیمه عمرخود هستید که بعد از ۳۰ سال بازنشسته شوید و حقوق دریافت کنید این روش بسیار بهتر و کم هزینه تر از پرداخت های کلان به شرکت های بیمه میباشد.



سلام
به نظر من این ایده چندان شدنی نیست.
روی کاغذ بله. حق با شماست. اما در عمل اینطور که روی کاغذ نوشته میشه پیاده سازی نمیشه.
۱- شخص حتما باید به این برنامه متعهد باشه و با اینکه هیچ اجباری نداره خود جوش باید این کار رو انجام بده.
۲- به محض برخورد با اولین مشکل مالی این برنامه نباید قطع بشه یا نادیده گرفته بشه و یا اینکه به بعدا موکول بشه.
۳- بانکی که بشه درش حساب سپرده این شکلی باز کرد متغیره. یعنی ممکنه یک سال همچین سپرده ای ارائه کنن و سال بعد این نوع سپرده بسته بهش و دیگه ارائه نشه. (این اتفاق برای من افتاد)
۴- سپرده های بلند مدت یک ساله مشمول پرداخت سود به سود پول نمیشن و سود سپرده بلند مدت در حساب سپرده کوتاه مدت نهایتا ۱۰ درصدی واریز میشه.
بنا به قانون جدید بانکی هم سود به حداقل سپرده در ماه تعلق میگیره نه به پول واریزی.
به نظر من با شرایطی که قوانین بانکی هر روز در حال تغییر هستند و با توجه به تورم و مشکلات مالی و با توجه به نظم شخصی و مالی که اغلب ادمها ندارند. پیشنهاد سپرده گذاری برای دریافت سود مرکب در نظام بانکی ایران چندان منطقی نیست . چندان نمیتونه ادامه دار باشه.
راستی از طرف دیگه در بیمه های عمر و سرمایه گذاری علاوه بر اندوخته که پایان دوره پرداخت میشه فرد بیمه عمر و حوادث و حتی بیماری های لاعلاج هم میتونه داشته باشه. برای کسی که تحت پوشش هیچ بیمه ای نیست میتونه سودمند و مفید باشه به شرطی که پوشش های صحیح و درستی انتخاب بکنه.
اینها صرفا نظر و تجربه من بودن.
سلام خانم نجفی . به نکات بسیار خوبی اشاره کردید و میشه گفت همه نقطه ضعف هایی که این روش داره رو به زیبایی بیان کردید.
اما واقعیت این است که اگر دنبال این نوع ضعف ها بگردیم بیمه های عمر هم کم از اینها ندارند و آنها هم دردسرهای خودشان را در زمان پرداخت دارند و بماند اینکه اگر یک ماه سر وقت پول رو واریز نکنی ممکنه از برخی امتیازات محروم بشی و خلاصه هزار جور بهانه تراشی فقط برای اینکه بخشی از امتیازاتی که به مشتری قولش را داده اند را باز پس گیرند. همه اینها در کنار اینکه بیمه از مجموع پولی که در طی سی سال به همراه سود مرکبش بدست می اید فقط یک سومش را به مشتری پرداخت می کند و مابقی اش فقط به خاطر اینکه اجازه نمی ده هرمزان که دلمان خواست از این پول برداشت کنیم به حساب بیمه واریز میشه.
در مورد بیمه درمانی یا فوت هم میشه با یکی از همین حساب ها همین نوع بیمه را هم طراحی کرد.
اصلا سازوکار بیمه ها بر اساس همین سود مرکب شکل گرفته و اگر کسی اینقدر نظم مالی داشته باشه که بتونه خودش ان را پیاده کنه سودی که بدست میاره چند برابر خواهد بود.
مشکل بانک ها در پرداخت سود روزشمار و ماه شمار و اضافه کردن ان به حساب را برخی بانک ها انجام می دهند تازه اگر هم این کار را انجام ندهند با اضافه کردن مبلغ کمی که پس اندازه ماهیانه این مشکل حل می شود. شما حساب کنید یک نفر برای بیمه هر ماه حدود ۸۰۰ تومن واریز میکنه ما در این طرح با ۲۰۰ تومن ان را پیاده سازی کردیم.
با هم ممنون از نظر روشنگرانه ای که بیان فرمودید